Cobertura de daños causados a terceros “Responsabilidad Civil”

Esta cobertura tiene por objeto cubrir al asegurado por daños causados con el vehículo a terceros, daños materiales o corporales. (Todas las personas a las que el vehículo asegurado hace un daño).

Es importante tomar en cuenta que en el Ecuador, tenemos un seguro obligatorio que es el SPPAT (Servicio público para el pago de accidentes de tránsito), lo que significa que si existe un evento en el que hayan daños corporales, la primera capa es decir el primer pago debe hacerlo el SPPAT, porque sino no se activa la cobertura de nuestra póliza, esto aplica en gastos médicos y muertes y los lìmites de la póliza se activan cuando se acaba el valor del SPPAT.

Es importante tomar en cuenta que si en mi póliza dice LUC (Límite único combinado) Límite de cobertura de responsabilidad civil significa que el valor que consta ahí será el límite máximo que la aseguradora indemnizará a tercero tanto en daños materiales como corporales.

Cuando en una oferta existe un monto, pero hay una descripción que dice 50% daños corporales, 50% daños materiales, significa que el valor que tiene se divide y vamos a poner un ejemplo para que sea más claro:

Ejemplo de Cobertura por Evento:

Me choqué contra un Audi Q5 y el daño es de usd 20.000 en daños materiales, no hay víctimas en el accidente:

Escenario 1:

Responsabilidad Civil: Usd 30.000 LUC

La aseguradora indemnizará usd 20.000 al tercero, el asegurado no paga nada.

Escenario 2:

Responsabilidad Civil: Usd 30.000 (50% daños materiales, 50% daños corporales)

El límite máximo a indemnizar por daños materiales es usd 15.000 (correspondiente al 50%)

La aseguradora indemnizará usd 15.000, el asegurado debe pagar la diferencia usd 5.000

Daño corporal por rotura de brazo de de un motorizado de $5000. (corresponde al 50% de daños corporales).

Por eso es importante que sepamos cuales son los límites que hemos aceptado en la adquisición del seguro.

Cobertura por Pérdida total por robo: 

Cuando se robaron completamente el auto, se activa esta cobertura, la aseguradora solicitará la documentación completa (incluyendo el informe final de la investigación) y una vez entregada dicha documentación, y confirmando que el auto asegurado no apareció, se indemnizará el valor comercial menos el deducible. En este punto es importante tener claridad la política de rastreo satelital, porque si el auto requería dicho dispositivo y no cuenta con el mismo, la aseguradora de acuerdo a las condiciones que previamente aceptamos, tiene la potestad de incrementar el deducible e incluso puede decir que sin dispositivo no hay cobertura . Aquí es donde debemos tener mucha claridad de lo que estamos contratando, para que al momento del evento no tengamos malestar con las respuestas.

También aplica si al auto le roban componentes cuya proforma puede superar entre el 65% y el 70% (depende la aseguradora),del valor comercial del auto.

Ejemplo:

Me fui de paseo, entré a un balneario y cuando salí ya no había mi auto, nadie vió nada, y puse la denuncia, hice todo el trámite, y después de tener el informe final de investigación, la aseguradora hizo la liquidación aplicando el deducible.

Observaciones: auto asegurado usd 30.000 no tenía dispositivo de rastreo satelital.

La condición de la póliza decía que si el auto supera usd 30.000 requiere dispositivo de rastreo aprobado por la aseguradora, al no tenerlo el deducible sería del 25% del valor asegurado, es decir usd 7.500, por lo que la aseguradora indemnizará usd 30.000 valor asegurado y comercial, y emite el cheque por usd 22.500

Es muy importante tener claridad de los deducibles al momento de contratar un seguro.

Coberturas por Pérdida total por daños

Generalmente y dependiendo de la aseguradora, se suele considerar que si los daños causados al vehículo asegurado superan entre el 65% y el 70% del valor comercial del auto, la aseguradora puede considerar e indemnizar como pérdida total, eso significa, que del valor comercial del auto me descontarán el deducible y será el valor que voy a recibir.

Es importante entender que cuando ocurre una pérdida total, la prima anual debe ser pagada, y se termina el seguro con la indemnización.

Es por eso que tengamos claro cuál será el % de deducible que aplica, para que en la liquidación no nos llevemos una sorpresa.

Ejemplo:

Valor del auto asegurado usd 26400

Evento: el vehículo sufre un volcamiento, y el valor de la proforma de daños es de usd 19.500 por lo tanto se declara pérdida total.

Dependiendo de la aseguradora, tendremos deducibles del 10% o 15% generalmente, pueden variar también los porcentajes.

En este caso en póliza decía que el deducible en pérdida total es del 15%, por lo tanto se verifica el valor comercial del auto y si coincide con el asegurado entonce se considera el 15% de dicho valor que corresponde a usd 3.960 por lo que el valor a recibir serà de usd 22.440.

Cobertura por Pérdida parcial por robo:

Cubre los robos parciales que pueda sufrir el auto asegurado, tanto en partes piezas, y demás componentes del mismo, generalmente, si la proforma no supera el 65% del valor comercial del auto asegurado, se considera pérdida parcial por robo. Al igual que las anteriores, es importante considerar el % de deducible que aplicará en este evento, y la RASA (Reposición de suma asegurada), dependiendo la aseguradora.

Ejemplo:

Dejé el auto parqueado, al quitarle el bloqueo ya no sonó, me di cuenta que el capot estaba levantado, la puerta forzada, y se robaron el cerebro del auto , el radio, me dañaron la chapa de la puerta, se llevaron mi laptop, mi chompa , las gafas y los cargadores que tenía.

La aseguradora pedirá la denuncia respectiva, el investigador informará lo que pasó, nos direccionará al taller para la proforma, y  en esa proforma únicamente se considerarán los daños que el auto asegurado sufrió, no los accesorios personales.  Si hay accesorios del auto  que no son originales, por ejemplo el radio, se debió declarar y pagar prima por eso para que goce de cobertura.

Proforma de daños:

Cerebro del auto USD $1450

Chapa de la puerta USD $120

Radio originalUSD $150

Laptop USD $1300

Chompas, gafas y demás  USD $550

La aseguradora indemnizará USD $1720, que corresponde a los daños del vehículo, menos el deducible 10% vs, 1% va mínimo USD $200

El auto cuesta USD $30.000 entonces el deducible sería:

10% del valor del siniestro USD $172, 1% del valor asegurado USD $300, minimo USD $200, como aplica el mayor de los 3 entonces aplican mi deducible de USD $300

USD $1720- 300-(rasa)= valor a indemnizar, valor aproximado USD $1420

Cobertura por Pérdida parcial por daño:

Cubre los daños ocasionados al vehículo asegurado por daños, cuando los mismos son menores al 65% (depende de la aseguradora). En Ecuador, la mayoría de aseguradoras manejan talleres de convenio, en los cuales la aseguradora paga directamente al taller y el asegurado se hace cargo únicamente del deducible y de la RASA (Reposición de suma asegurada) , dependiendo la aseguradora. Te recordamos que es importante que analices cuàl será el valor del deducible considerando los porcentajes que existen.

La mayoría de aseguradoras permiten llevar al concesionario a los vehículos que tienen hasta 2 años de fabricación, el resto de autos generalmente son derivados a talleres multimarcas.

Ejemplo:

Llegaba a mi casa y el muro se movió , entonces al no calcular bien, me raspé las dos puertas del lado del copiloto.

Proforma USD $525

Valor del auto USD $21.500

deducible: 10% vs, 1% va mínimo USD $200

10% del valor del siniestro USD $52,50, 1% del valor asegurado USD $215, minimo USD $200, el mayor de los 3 es USD $215.

Liquidación USD $525 del siniestro menos USD $215 (valor que asumimos en este evento), el seguro pagará al taller USD $310, la RASA que se suma al valor del deducible que nosotros asumimos, dependerá del valor del siniestro, del tiempo que nos quede para que caduque la póliza, y de la aseguradora, no todas cobran la RASA.

Cobertura de los ocupantes del vehículo asegurado con los GASTOS  MÉDICOS Y ACCIDENTES PERSONALES.

Hay dos rubros que vamos a leer en nuestra póliza, el de gastos médicos  que ampara a los ocupantes del auto asegurado por posibles lesiones que puedan sufrir en un accidente, y accidentes personales que se paga en caso de muerte de los ocupantes del vehículo asegurado. Las dos se pagan hasta el límite máximo contratado y se activan una vez que el SPPAT (Servicio público para el pago de accidentes de tránsito) haya indemnizado su parte. Recordemos que al ser el SPPAT un seguro de ley obligatorio se convierte en la primera capa en un accidente de tránsito. Si no hacemos uso del mismo nuestro seguro en  gastos médicos, accidentes personales, y daños a terceros corporales no se activará. Los límites del SPPAT son usd 3.000 en gastos médicos y usd 5.000 en muerte (accidentes personales). 

Ejemplo: Accidentes personales

Evento

Choque del vehículo asegurado contra un poste:

Heridos: conductor y copiloto

El SPATT (seguro obligatorio se activa hasta el valor de usd 3000)

¿Qué va a pasar?

Llega la ambulancia, y lleva los heridos al hospital más cercano,  el valor que el seguro obligatorio SPATT asume es hasta 3.000, si supera el tratamiento, la fisioterapia o una cirugía ese valor, empieza a actuar el límite de gastos médicos de nuestra póliza por ocupante, así como si tenemos una póliza de asistencia médica (hasta los límites estipulados en los contratos)

EL auto asegurado por usd 20.000 tuvo daños de usd 8.000 (cobertura pérdida parcial por daños)

El poste es un daño a un bien público por lo tanto se activa la responsabilidad civil.

El vehículo será retirado por la autoridad competente y lo llevarán a los patios de retención, el valor de esa grúa, así como el costo de estadía del vehículo en los patios va a cargo del asegurado y paga una vez que retire el  vehículo, el valor del abogado depende de la aseguradora, en algunos casos, les ofrecen servicio de abogado con un costo menor, en otros no, ese valor asume el asegurado.

En este mismo evento, el copiloto muere, el SPATT le entrega a sus herederos usd 5.000 y la cobertura de Accidentes personales se activa e indemniza hasta el monto establecido en póliza.

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